La hipoteca inversa es una opción para obtener ingresos, para completar los que obtienes de la jubilación, aprovechando tu casa. Puede ser muy útil, y en este artículo te lo explicamos.
Aunque lo más habitual es planificar el retiro y ahorrar a través de planes de pensiones o fondos de inversión, por ejemplo, hay una alternativa adicional que se centra en su casa: la hipoteca inversa.
Descripción de una hipoteca inversa
Para comenzar te dejamos una lectura obligatoria, la Guía sobre hipoteca inversa del Banco de España que te recomendamos que descargues aquí. En esta guía aparece definida la hipoteca inversa como “un crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual (también sobre otras viviendas), concedido, de una sola vez o a través de prestaciones periódicas, a una persona que debe ser igual o mayor de 65”.
El propio nombre de hipoteca inversa no deja lugar a muchas dudas sobre lo que es este producto financiero, y que puede usarse en la jubilación. Para que te quede un poco más claro, y explicado de forma muy resumida, se trata de un dinero que el banco te dará por la casa durante tu vida mientras tú puedes seguir utilizándola.
En el caso de que el titular fallezca antes de obtener todos los cobros los herederos pueden escoger una de las siguientes opciones: devolver el dinero al banco y quedarse con la vivienda, vender la vivienda y pagar la deuda, y, como última opción, pueden suscribir una nueva hipoteca para ir pagando poco a poco la deuda generada. En la mayoría de los casos les darán un año para hacer frente a la deuda, que por norma general suele ser muy inferior al valor de la casa. De hecho, de forma habitual solo se consume apenas un 50% de lo que vale la vivienda hipotecada en el mercado.
Qué requisitos se deben cumplir para solicitarla
¿Conoces los requisitos para poder solicitar una hipoteca inversa? Quédate un poco más que te lo explicamos.
Para comenzar este producto está limitado a mayores de 65 años, aunque también tienen la posibilidad de acceder a ella personas en situación de dependencia severa o gran dependencia. Una vez establecido esto suele ser cada entidad la que restrinja este préstamo a mayores de 70 años o la edad que estimen oportuna.
Aunque es evidente, aclaramos que es necesario contar con una vivienda en propiedad, a poder ser, libre de cargas –de ahí que sea tan importante la cancelación de la hipoteca anterior-. Si tu caso es que no has terminado de pagar la hipoteca, el préstamo de la hipoteca inversa se ampliaría para cubrir esta. Es decir, si en tu caso te quedan unos 30.000 euros por terminar de pagar la hipoteca, a la valoración de la casa se sumarían esos 30.000 euros para conceder el préstamo de la hipoteca inversa.
Lo más común es que los bancos busquen viviendas de alto valor, que les permitirán sacar más partido al préstamo y protegerse mejor.
¿Qué cantidad se puede conseguir con una hipoteca inversa?
La cantidad que nos ofrezca el banco estará ligada al valor de la vivienda. La forma en la que puedes cobrar va desde cobrarla toda de golpe o usar la hipoteca inversa para obtener una renta mensual, trimestral o semestral.
Pero la renta no solo depende del valor de la vivienda, también se tiene en cuenta la edad del contratante. Para que puedas comprenderlo mejor, si la contratas a los 75 años podrás cobrar más cada mes que si lo haces a los 65 años. Es normal, ya que hay 10 años menos de rentas a cobrar sobre el valor de la casa.
¿En algún momento se acaba el dinero de la hipoteca?
Cuando vayas a solicitarla podrás ver que puedes escoger entre varias modalidades de este préstamo hipotecario. El tipo más básico de este préstamo te ofrecerá lo que valga la casa. Por lo que durante un tiempo cobrarás mensualmente lo que te den por la casa, durante el tiempo que dure el dinero, y en función de lo que quieras cobrar cada mes.
¿Qué cobra el banco por hacer una hipoteca inversa?
Lo que cobra el banco consiste en un tipo de interés por el dinero que está prestando a la persona o personas que firman la hipoteca inversa. Podrás ver reflejado este interés cuando finalice el tiempo del préstamo hipotecario, cuando llegue el momento de recuperar la vivienda, es decir, de cancelar el préstamo.
Cuando se produzca el momento de cancelación del préstamo de hipoteca inversa, la entidad hará los cálculos sobre los ingresos que haya recibido la persona mayor más los gastos iniciales y los intereses generados. En el caso de querer recuperar la casa esa será la cantidad que deberán pagar.
Ventajas de la hipoteca inversa
En una hipoteca inversa puedes encontrar muchas ventajas, por ejemplo, en primer lugar, te permite monetizar un activo, la casa, sin tener que venderlo ni alquilarlo y seguir disfrutando de este. Si tienes claro que con la pensión no vas a poder afrontar los gastos de tu día a día.
Por otro lado, les permite a los herederos que puedan recuperar la casa si lo desean.
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