En la actualidad están apareciendo cada vez más bancos que conceden hipotecas 100% de financiación o que, al menos, cubren más del habitual 80%. En este artículo te ayudamos a saber cómo son estas hipotecas tan particulares y 5 maneras de conseguirlas.
Por norma general, las entidades bancarias no ofrecen entre sus productos la posibilidad de realizar una financiación del 100% de la compra de una vivienda, ya que está asociado a un alto nivel de morosidad, y el límite que alcanzan es del 80% del valor de tasación o compraventa, generalmente el valor que sea más bajo. Pero cada vez más entidades se están sumando a la concesión de hipotecas 100, para lo que deben darse unas determinadas circunstancias, por lo que si sabemos cómo y dónde buscarlas, podemos llegar a dar con una.
Y te preguntas, ¿cuál es el mejor camino para tener más opciones de hacernos con una hipoteca 100%? Para ello es recomendable que se den los siguientes casos:
1. Disponer de, lo que denominan los bancos, un excelente perfil financiero. Es decir, si percibimos un sueldo relativamente alto, tendremos más opciones de hacernos con una hipoteca 100% de financiación. Este sueldo debe ser de unos 3.000 euros mensuales o más entre todos los titulares de la hipoteca, contar con un contrato fijo y antigüedad laboral, no tener créditos en curso y tampoco impagos registrados en ficheros de morosidad.
Queremos hacer hincapié en otro perfil que actualmente está contando con más posibilidades de conseguir hipotecas 100%, que es el de los jóvenes. Pero para ello deben tener un buen trabajo en un sector en alza y un buen sueldo, pero que no hayan tenido tiempo aún de ahorrar el dinero suficiente para poder pagar lo que se denomina comúnmente como señal o entrada.
2. Otra buena opción es solicitar una hipoteca para comprar un piso del banco en concreto. Muchas entidades bancarias están incentivando la adquisición de este tipo de inmuebles ofreciendo unas condiciones de financiación más atractivas y, en ciertos casos, hasta están dispuestas a financiar todo el valor de compraventa. Eso sí, antes de ponerte a buscar entre este tipo de inmuebles y seleccionar cuál te gusta más, debes tener en cuenta que no todos los inmuebles se financian al 100%, así que te aconsejamos preguntar antes al banco cuál será la financiación concedida.
3. Otra muy buena opción es contratar los servicios de un intermediario financiero: ¿cuál es la labor profesional de los Intermediarios Financieros?, estos son profesionales que tienen buenos contactos dentro de los bancos para poder negociar las características de las hipotecas y poder obtener una 100% de financiación. A cambio de sus servicios, lógicamente, hay que pagarles una comisión de intermediación, que, dependiendo de la empresa intermediaria financiera que contratéis, tiene un precio de entre el 1% y el 3% del capital del préstamo conseguido.
4. Si la tasación es mayor que el valor de compraventa estás de suerte, porque algunos bancos están financiando hasta el 80% del valor de tasación. Por lo que, si este valor cubre el coste íntegro de compraventa del inmueble, podremos conseguir todo el dinero que necesitamos para comprarlo. Además, si el precio de venta difiere mucho del de tasación, el banco podría verlo como una buena oportunidad de inversión y estaría más dispuesto a prestarnos el dinero que necesitamos.
5. La siguiente opción sería aportar un avalista o en el caso de que seamos los propietarios de otro inmueble podríamos aportarlo como una garantía adicional de la hipoteca, lo que podría favorecer que el banco se ofrezca a financiar hasta el coste completo de otra casa que queramos comprar. En el caso de contar con un avalista, es decir, una persona que responda por nuestra deuda si nosotros no la pagamos, también aumentaría nuestras opciones, aunque esto supondría un riesgo adicional, por lo que te recomendamos estudiarlo en profundidad.
Eso sí, recuerda que aunque consigas una hipoteca al 100%, para comprar una vivienda son necesarios ciertos ahorros, pues hay que abonar los gastos de la compraventa e hipoteca, que suelen ser un equivalente al 10% del valor de la vivienda aproximadamente, actualmente los gastos hipotecarios se han reducido de manera considerable puesto que los asume en su mayoría el Banco.
¿Por qué es más difícil conseguir una hipoteca 100?
Antes de la crisis, la banca no tenía problemas en conceder hipotecas del 100% del valor de compraventa o tasación, pero desde que comenzó la recesión, hacerse con uno de estos productos es una tarea muy complicada y, en algunos casos, hasta imposible, y eso es debido a que:
1. Existe un mayor riesgo de impago: es evidente que, al no aportarse nada por parte del comprador a la operación, el riesgo de impago aumenta por la falta de compromiso con la misma.
2. El valor de la casa puede ser menor al importe de la hipoteca, por lo que en caso de ejecución hipotecaria de la vivienda, si esta costara menos que el saldo pendiente de pago, aún te quedaría deuda por pagar.
3. Los Organismos reguladores penalizan las hipotecas de más del 80%, lo que se traduce en que las entidades no pueden rentabilizar adecuadamente estos préstamos. Si después de leer todo esto sigues pensando que quieres contratar una hipoteca 100% para financiar la compra íntegra de una vivienda, deberías tener en cuenta que, en estos casos, al contraerse una deuda mayor, el banco asume un riesgo de morosidad mayor con lo que incrementa ese riesgo en una subida de tipos de interés y comisiones, por lo que es muy interesante la ayuda de un profesional para que vigile que no se produzca un desequilibrio.
